Подъем с переворотом – цифровая экономика России

Компания RBtechnologies, являясь активным игроком на рынке финансовых технологий, принимает участие во всех значимых мероприятиях, посвященных развитию цифровой экономики. Так, 20-21.02.2018 в Москве прошли два мероприятия: Парламентские слушания «Формирование правовых условий финансирования и развития цифровой экономики» и Форум «iFin-2018». Подводя итоги участия в данных мероприятиях, хотелось бы выделить несколько ключевых направлений, которые характеризуют сегодняшние изменения и перспективы развития финансового рынка.

Мультибанковское обслуживание, финансовая экосистема:

1. Удаленная идентификация клиента будет реализована на базе «Единый центр идентификации и аутентификации» (ЕСИА), через который сейчас идет авторизация к порталу Госуслуг и Единой биометрической системы, которая находится в разработке в РТЛабс (структура Ростелекома), дата запуска в коммерческую эксплуатацию – июнь 2018г. На текущий момент более 20 российских банков тестируют это решение.

2. Маркетплейс для финансовых продуктов (Мультибанковская сервисная платформа) на текущий момент находится в разработке. Первая пилотная версия выйдет во второй половине 2018г. Промышленное решение будет запущено в 2019г. Развитие этой платформы может перейти на создание мультибанковского ДБО, когда через единый портал будет доступ не только к новым продуктам, но и ко всем своим существующим счетам, вкладам, кредитам.

3. Задача, которая была озвучена на Парламентских слушаниях – реализация единых стандартов справочников бизнес — информации, правил жизни и топологии данных, для прозрачного обмена бизнес — информацией между участниками рынка. Платформа передачи – Система межведомственного взаимодействия, на базе которой функционирует портал Госуслуги.

4. Построение федеральной системы — Юридически значимый электронный документооборот (ЮЗДО)

В совокупности, данные решения создают экосистему, в которой банк начнет превращаться в сервисную организацию BaaS (Банк как сервис) и конкуренция из плоскости борьбы брендов, маркетинговых компаний, качества обслуживания, управления лояльностью перейдет в плоскость ценовой и сервисной конкуренции. Из этой парадигмы возникает четвертый тренд, отраженный в материалах Банка России:

5. Открытые API (API Банк). Вместо традиционного фронта и ДБО основным каналом становится набор стандартных (стандартизованных) API , легко встраиваемых в финансовые маркетплейсы, виртуальные магазины и другие FinTech платформы.

Для банков изменения неоднозначные, пройдет перераспределение рынка. Для многих банков это станет потерей индивидуальности. Небольшие банки получат доступ к новому каналу продаж, если конечно будут готовы, а клиенты более удобный, прозрачный сервис и банковскую независимость. Развитие канала «финансовый маркеплейс» сожмет традиционные каналы ДБО традиционных банков.

Финансовый сектор по темам мероприятия «iFin-2018» продолжает инвестировать в ДБО. Поскольку сегмент розницы считается более-менее реализованным, акцент смещается в Малый бизнес. Основные тренды:

1.Создание на базе ДБО маркетплейса для бизнеса, включение в ДБО внешних сервисов поддержки и развития бизнеса (регистрации, бухгалтерия, продвижение, SaaS решения CRM, HR и т.д.)

2. ЮЗДО между клиентами банк/банков. Уход от бумажного документооборота. Интеграция в единый портал банковского обслуживания.

3. Открытые API для интеграции ДБО в учетные и бухгалтерские системы клиентов.

Распределенные реестры и криптовалюты:

1.Реализация собственной платформы Мастерчейн ассоциации «ФинТех», в которую вошли 14 крупнейших банков. Система создана на протоколах блокчейн-платформы Ethereum и адаптирована под Российские стандарты криптозащиты. Текущие направления развития: Депозитарная система учета закладных – середина 2018 г., цифровой аккредитив — 2019г., цифровые банковские гарантии.

2.Основные вопросы к распределенным реестрам, включая Мастрчейн – производительность, которая сейчас является основным ограничивающим фактором развития использования технологии, излишняя прозрачность.

3.Криптовалюты – будущие инструменты банковского рынка. Текущие криптовалюты, как спекулятивные инструменты, не будут легализованы в России, но ожидается появление на мировом рынке обеспеченных криптовалют, с которых возможно начнется их использование в банковском сегменте. Второе ограничение использования криптовалют – отсутствие регулирования, использование в криминальной сфере.

Единое платежное пространство:

1.Реализация платформы быстрых платежей – система переводов между физическими лицами, электронной коммерции и безналичного расчета.

2. Национальная перспективная платежная система Банка России – централизация платежной инфраструктуры, расчеты через единый счет ч целью оптимизации управления ликвидностью организаций, сквозная обработка платежей.

3. Развитие национальной систем платежных карт – как тренд на импорта-замещение

В заключение — о чем не вспомнили, но очень важно:

Банк России в своей программе выделил основные направления развития цифровой финансовой системы, которые не вошли в программу Парламентских слушаний и «iFin-2018»:

-Развитие и внедрение регуляторных технологий RegTech, обеспечивающих быструю, гибкую реализацию требований Регулятора (Обязательная отчетность, KYC, AML, комплайнс-контроль).

-Зеркальное направление SupTech – применение data science в регулировании и надзоре за деятельностью участников финансового рынка. Примером движения в этом направлении может являться системы, применяемые Службы анализа рисков Банка России.

В 2018-2020 годах ожидаются ключевые изменения в финансовом секторе, и осознание этих изменений сегодня позволит быть успешными завтра.