RegulatoryTechnology (RegTech): Новый тренд или зарождающаяся индустрия?

Чем помогут передовые технологии в обеспечении регуляторных требований ЦБ?

Наша компания является одним из лидеров на рынке автоматизации процессов построения банковской регуляторной отчетности. С целью минимизации рисков, стоимости и сроков внедрения мы реализуем проекты на базе нашего продукта RBDataSphere — платформы для построения обязательной и управленческой отчетности банка. Развитие собственного продукта подразумевает не только сбор текущих потребностей рынка, но и глубокое понимание его изменений, причин и возможного развития на горизонте 3 – 5 лет, и имея значительный опыт и компетенции, хотелось бы поделиться своим видением глобальных трансформаций рынка банковской регуляторной отчетности.

Бурный рост финансовых сервисов в последние годы связан с развитием нового тренда — FinTech, который уже превратился в самостоятельную индустрию. RegulatoryTechnology (или сокращенно RegTech) — одно из его направлений, предназначенное для использования передовых технологий для обеспечения соответствия требованиям законодательства. Определение, которое дал Deloitte, «Regtech» – это технология, призванная обеспечить «быстрые, перестраиваемые, простые в интеграции, надежные, безопасные и экономичные решения, соответствующие стандартам регулятора». Основной предпосылкой появления этого направления стала глобальная трансформация требований к регуляторной отчетности, происходящая в последние несколько лет и набирающая свои обороты, приводящая к серьезным изменениям процессов подготовки отчетности в банках. Для банков это значит – увеличение: ручного труда в подготовке отчетных форм, времени расчета и выгрузки отчетных данных в ИТ-системах, ошибок и нарушений в регуляторной отчетности. Для российских банков ключевых причин данных трансформаций — две:

Первой причиной является усложнение отчетов, и все большая детализация, требуемая регуляторами. В рамках усиления своих надзорных функций Банк России увеличивает перечень отчетных форм, усложняет расчет, добавляя в отчетность рисковые и прогнозные составляющие, увеличивает детализацию предоставляемой информации. Основным трендом процесса изменения отчетности является перевод российского банковского сектора на международные стандарты, предусматривающие применение новых методов признания и оценки активов и обязательств, внедрение глобального регулирования в отношении достаточности капитала, ликвидности банков, повышения уровня управления рисками и требований к прозрачности результатов деятельности банков. Проводимые реформы предусматривают применение банками более детального и взвешенного подхода к расчету показателей, порядку формирования отчетности, качеству отчетных показателей наряду с возможностью более широкого применения профессиональных суждений и собственных подходов, оценок.

Второй ключевой причиной является то, что информационная структура банков драматически меняется, переходя от модели единой банковской системы к модели мульти системной архитектуры, где продажа, учет различных банковских продуктов осуществляется в специализированных, узко заточенных решениях. Ландшафт инфраструктуры банков становиться сложнее, и сделочная информация ведется более чем в одной системе.

В условиях, проводимых и планируемых глобальных перемен в отношении отчетности, ключевым фактором успешного и эффективного обеспечения регуляторных требований является высокая скорость и гибкость реализации новых и изменение существующих отчетных форм. Это максимально близко подходит под задачи, решаемые RegTech, но основным отличием от стандартного FinTech и ограничением в развитии является завязка отчетных сервисов на модель данных, которую использует банк. Так как в каждом банке модель своя, то решение, приложение, сервис, реализованные в одном банке, не могут быть применены для другого банка без существенных доработок. Эта проблема усилилась с потерей лидерства АБС в ИТ-ландшафте банка, исключением могут являются банки, которые используют все учетные системы от одного вендора, при условии качественной, полной и своевременной поддержки вендором регуляторных требований ЦБ РФ, но таких банков, остается все меньше и меньше.

Постоянно сталкиваясь с разными архитектурными решениями, реализованными в банках, для нас (RBtechnologies) стало очевидно, что эффективная система регуляторной отчетности должна стать переводчиком между бизнес-операциями банка и требованиями регулятора, снять нагрузку адаптации с учетных систем и перенести ее на реализованную именно для этих целей, гибкую, быстро адаптивную платформу.

В последние несколько лет на рынке появились специализированные решения для построения регуляторной отчетности, которые представлены основными игроками рынка АБС. Частично, эти решения укладываются в концепцию RegTech, но в отличии от классического определения, они по-прежнему остаются громоздкими, сложными для внедрения и последующего сопровождения. Причин такого несоответствия несколько: первая – построение системы не от бизнес-потребностей, а от возможностей ИТ-платформ, такие платформы получились очень гибкие, но для их настройки нужны аналитики с навыками разработки, настройка подобных решений соизмерима, а иногда и превышает трудозатраты разработки решения с нуля. Вторая причина – решения развивались от АБС, что накладывает технологические ограничения на их использование, примером такого ограничения может стать отсутствие инкрементального хранения истории изменений данных. Третья причина – имея несколько разных клиентов очень сложно удержать единую ветку развития системы, возникает большое количество непереносимых индивидуальных решений. Причина четыре – закрытость решения, невозможность использования сторонних сервисов и приложений для формирования отчетности.

Как может выглядеть RegTech?

Построение регуляторной отчетности состоит из нескольких задач: сбор данных из продуктовых систем, преобразование, контроль качества и валидация, корректировка и обогащение, расчет, формирование выходных и контрольных форм. В развитии своей платформы RBDataSphere наша команда придерживается подходов к разделению функций:

— Ввиду различия структуры данных первые три задачи (сбор данных, преобразование, контроль качества и валидация) всегда будут уникальны для каждого банка, но используя общую выходную модель, остальные задачи могут быть унифицированы. Таким образом, возникает слой «Платформа отчетных мета-данных», которая берет на себя задачу по унификации всех данных банка для последующего использования в отчетных системах и сервисах.

— Вторая часть – непосредственно расчет и формирование отчетных форм, который может быть представлен специализированной системой и/или набором пользовательских микросервисов. Отделив задачу по унификации данных от отчетной системы, мы добиваемся еще более глубокой стандартизации функций отчетности.

Таким образом, платформа отвечает за данные, система отчетности — за расчет, форматы отчетов, выгрузки, прикладные контроли.

Если говорить более подробно о вышеперечисленных задачах:

Платформа отчетных мета-данных (RMDP Report Metadata Platform)

Первая задача — забрать данные из продуктовых систем и преобразовать в стандартную, построенную на принципах описания бизнес-среды структуру. В реальности, в бизнес -среде не так уж и много типов сделок, и любой договор можно отнести и описать стандартным набором бизнес-сущностей, что позволяет перейти к унифицированному представлению о детальном, промежуточном и итоговом слое информации. Поскольку входными данными для отдельных форм отчетности являются результаты расчета других форм, все слои должны быть представлены и унифицированы.

Для управления качеством данных в процессе обработки добавляются узлы валидации/контроля, для которых настраиваются наборы обрабатывающих правил. С их помощью оценивается качество входящих данных на основании заданных критериев полноты и их соответствия.

Иногда такое случается, когда информационные системы отдают некорректные данные и времени на устранение ошибок в источнике слишком мало. В этом случае у пользователей должна быть возможность исправить входные данные, подменив некорректные значения правильными и задав период действия данной корректировки или условия ее отмены. У пользователя также имеется возможность поправить уже рассчитанные витрины до выгрузки их в форматах ЦБ РФ.

Важным критерием платформы является открытость к расширению и возможность использования сторонних сервисов и приложений. Модель управления решением очень похожа на развитие продуктов Open Source.

Отчетная система (RS Reporting System)

Задача отчетной системы заключается в обеспечении процесса расчета, формировании отчетных форм, используя унифицированные мета-данные платформы. Основной критерий отчетной системы: скорость и гибкость настройки расчетов, изменения и добавления новых отчетных форм, высокая производительность за счет распараллеливания процессов и применения покомпонентного расчета, который позволяет исключить полный пересчет формы при корректировках и исправлениях.

Сложность поддержания отчетных систем в актуальном состоянии обусловлена динамичным изменением нормативной базы ЦБ. Необходимо упрощение реализации сервисов для возможности подключения к их разработке сторонних команд. Решения должны быть переносимы и переиспользуемы, только тогда это становиться интересно как бизнес для небольших компаний, а это самый основной двигатель развития RegTech.